연금저축펀드와 개인연금 IRP 계좌개설의 차이점

오늘은 연금저축펀드와 개인연금 IRP 계좌개설 차이점에 대해 설명을 드리려고 합니다. 연말정산이 다가오는 기간에 소득공제 혜택을 받을 수 있는 상품들에 관심이 집중되고 있습니다. 가장 대표적인 것이 바로 연금저축과 개인연금 IRP 입니다. 두 상품의 공통점은 돈을 넣으면 연말정산 때 세액공제를 받을 수 있다는 것입니다. 본격적으로 이와 관련하여 연금저축펀드 및 개인연금 IRP 계좌 개설의 차이점, 정보에 대해서 간략하게 알아보도록 하겠습니다.

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1. 왜 연금저축인가?

2. 두 상품의 단점은?

3. 정리, 함께보시면 좋은 포스팅

왜 연금저축인가?

급여소득자든, 사업을 하는 자영업자든, 프리랜서든 모두 1월의 연말정산 때 또는 5월의 종합소득세 신고 때 똑같이 세액공제를 받을 수 있습니다. 세액공제의 크기는 수입에 따라 12%와 15% 중 하나를 받을 수 있으며, 연금저축펀드 + IRP를 합쳐 받을 수 있는 세액공제는 총 700만 원입니다.

세액공제 연 700만 원의 한도를 다 쓰고 싶은 분이라면 연금펀드 400만 원과, IRP 300만 원으로 준비를 하시는 것이 가장 최선입니다. 그러나 한도를 전부 쓸 생각이 없고,400만 원을 한도로 정하고 세액공제를 받고 싶으시다면 무조건 연금저축으로 하시는 것이 좋습니다.

연금저축이 좋다고 말씀드리는 이유는, 중도인출이 가능하기 때문입니다. IRP의 경우에는 국가에서 정한 특별 사유가 아니라면 중도인출이 안 됩니다. 정말 돈이 필요하다면, 상품 전체를 해약해야 하는 불상사가 일어날 수 있고, 해약을 한다면 받았던 세액공제, 원금 그 이상의 손실 리스크가 있습니다. 또한 연금저축펀드는 주식형 펀드에 투자되게끔 설정을 할 수 있기 때문에 개인연금 IRP에 비해 높은 수익을 얻을 수 있다는 장점이 있습니다.

반면 IRP의 경우에는 투자에 대한 제한이 있으며, 내가 쌓은 적립금의 20-30%는 안전자산에 투자를 해야 한다는 전제조건이 붙어 있습니다. 또한 연금저축을 운영할 수 있는 증권사의 연금계좌에는 수수료가 없는 반면, IRP는 자금을 넣어두는 것만으로도 일정 수수료를 납부해야 합니다. 이 외에도 무수히 많은 차이점들이 있기에, 결론적으로 소비자분들께 유리한 상품은 중도인출이 가능하고, 외에 많은 장점이 있는 연금저축입니다.

세액공제 혜택을 받을 수 있는 상품을 고려하고 계신다면, 무조권 증권사 계좌를 만들어 연금펀드로 연 400만 원까지 운용을 하시고, 400만원 이상의 세액공제를 만들고 싶다면 추가적으로 개인연금 IRP 계좌 개설을 하여 총 세액공제 700만 원까지 운용을 하시면 될 것 같습니다. 참고로, 본인 명의로 된 것들만 세액공제 혜택을 받을 수 있으니 맞벌이가 아닌 분들은 배우자 명의로 공제한도를 늘리려고 하지 마세요.

세액공제는 본인만 받을 수 있습니다.

두 상품의 단점은?

개인연금 IRP 계좌 개설과, 연금저축펀드 두 상품의 단점은 일정기간 동안은 무조건 꾸준히 납부를 해야 한다는 것입니다. (최소 5년 이상입니다.)

그럼 이걸 언제부터 받을 수 있냐?

바로 받을 수 있는 것은 아니고, 55세 이후에 받을 수 있으며 적립한 금액을 일시불로 받는 것이 아닌 매 월 정해진 금액으로 나눠서 받아야 합니다. 그리고, 연금을 지급받을 때 연금소득세를 내야 합니다. 이 세금은 나이에 따라서 3.3%~5.5%의 비율로 차등 계산이 되어 세가 발생합니다. 애초에 세액공제를 해준다는 것은 나라에서 받아야 할 세금을 덜 받고 국민들에게 혜택을 주는 겁니다. 국가가 이런 보장을 해주는 이유가 뭔지 궁금하실 수 있습니다.

그 이유는 바로 국민들의 노후준비가 참담하기 때문입니다. 국민연금, 공무원 연금으로 완벽한 노후를 준비할 수 없는 것이 현실이기에, 개인이 연금을 준비할 수 있도록 유도를 하는 개념의 상품입니다. 세금 혜택을 받았는데, 국가와 나와 약속한 기간을 못 채우고 중도에 해약을 한다면 내가 받았던 혜택보다 더 큰돈을 반납해야 할 수 있습니다.

세금 혜택은 나의 연봉이나, 소득기준에 따라 내가 공제받을 수 있는 비율이 많을 수 있고 적을 수 있는데, 다시 반납하는 것은 기준이 없습니다.

정리, 함께 보시면 좋은 포스팅

개인연금 IRP나, 연금저축펀드 상품의 목적은 연금이기에, 중도에 해약하면 큰 손해를 볼 수 있다는 사실을 잘 알고 준비를 하셨으면 합니다. 내가 어떻게 운용을 할 것이고, 얼마를 넣을 것인지 잘 선택하고 목적에 대해 정확히 이해하고 현명하게 준비하시는 여러분이 되셨으면 합니다.